推动金融场景创新促消费

　　消费金融是促消费的重要一环。多家消费金融机构近日披露数据显示,今年国庆中秋假日期间，消费贷放款额度和笔数增幅较大。以假日经济促消费为例，为满足民众旅游购物的金融需求，招联消费金融、海尔消费金融等金融机构在免息券、以旧换新等促消费利好举措加持下，不断增大消费信贷供给，为消费市场注入强劲动力。

　　一直以来，消费金融行业在促进个人消费增长、服务实体经济过程中扮演着重要角色，与银行信用卡等金融工具形成互补，共同丰富促消费的工具箱。尤其是今年在行业风险上涨、外部环境不确定性增强的背景下，不少消费金融机构的中期财报显示，信贷供给不但扩大了，而且拨备率越发趋稳。随着行业资产稳健，消费金融行业也逐渐从试点探索、合规发展成长为一股促消费的新兴力量。

　　如何扩大信贷供给促消费是目前整个行业面临的重要课题。在一系列促消费政策加码的背景下，日常生活场景成为消费信贷的着力点。消费金融行业以灵活的举措，打出“国补+分期+满减”组合拳，把金融嵌入日常生活场景，推动更多用户开始了解消费金融、选用消费金融。为拓宽场景，不少消费金融机构还依托其集团公司产业链场景优势，如海尔消费金融将“智家分期”嵌入海尔家电专卖店、招联消费金融协同中国联通拓展数码分期场景等，分摊用户一次性大额消费支出，减轻消费压力。与此同时，线下也是挖掘场景的重要渠道，不少机构深入园区等场所拓客，逐步加快信贷赋能家装、教育、医疗等场景，延伸服务触角。

　　无场景不金融，扩大场景意味着金融覆盖的领域和客群更广。但也应注意到，不少消费金融机构推出的场景分期服务同质化现象较为严重，叠加此行业服务对象较为下沉、用户信用资质相对较弱，这种双重特性虽然有助于弥补传统银行服务短板，但这种同质化、粗放式发展，并没有巩固其在行业竞争中的护城河。尤其是在人力成本增高、获客压力加剧的背景下，一旦遇到行业“价格战”等因素的冲击，业务规模恐难以做大做强。

　　随着科技的发展，场景与科技融合似乎水到渠成。对于消费金融机构来说，在大数据与金融深度融合、流量平台引流成本高企的形势下，通过数字化建设一方面对不同场景的消费数据进行归类分析，既能识别用户画像风险，还有助于产品迭代升级，使得贷款额度、利率、还款期限与需求精准适配，降低用户消费成本；另一方面有助于优化消保服务，通过及时解决用户贷前、贷中、贷后的诉求，增强用户黏性，让借贷体验更加舒心，这对优化市场环境、提振消费信心至关重要。

　　提振消费是今年的重点任务之一，金融助力责无旁贷。多部门发布的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》强调要结合消费场景和特点创新金融产品。随着消费金融覆盖场景边界的延伸，金融将嵌入更多民生领域。因此，要继续深化金融与场景的融合，加快信贷资金流入更多领域场景，推动消费金融更好扩内需、惠民生、促消费。

（文章来源：经济日报）